Cuando empiezas un trabajo formal, una de las primeras decisiones es a qué sistema de pensiones afiliarte. En el Perú conviven dos: el Sistema Nacional de Pensiones (ONP) y el Sistema Privado de Pensiones (AFP). Muchas personas eligen sin entender la diferencia y luego se sorprenden al ver su boleta. Esta guía te explica cómo funciona cada uno, con números, para que decidas con información.
La diferencia de fondo
- ONP: es un sistema público de reparto. Tus aportes no se guardan en una cuenta personal; sirven para pagar las pensiones actuales. Tu derecho a una pensión depende de cumplir los requisitos de años de aportes y edad que fije la norma.
- AFP: es un sistema de capitalización individual. Tus aportes se depositan en una cuenta personal que administra una AFP, se invierten en fondos y se acumulan a tu nombre.
Cuánto te descuentan en cada uno
Los valores cambian por norma y por periodos (la SBS publica las comisiones y primas de las AFP). Con los valores que usamos hoy en nuestras calculadoras, el descuento mensual sobre el sueldo bruto es así:
- ONP: 13 % del sueldo bruto.
- AFP: 10 % de aporte a tu cuenta, más una prima de seguro (1.37 %) y una comisión que depende de la AFP (de 1.47 % a 1.69 % sobre el flujo, según la tabla vigente). En total, entre 12.84 % y 13.06 %.
Ejemplo con un sueldo bruto de S/ 3,000:
- ONP: S/ 390.00 al mes.
- AFP con comisión de 1.55 %: S/ 300.00 (aporte) + S/ 41.10 (prima) + S/ 46.50 (comisión) = S/ 387.60 al mes.
Como ves, el descuento total es similar. La diferencia está en a dónde va el dinero: en la AFP, S/ 300 se quedan en tu cuenta; en la ONP, ninguno.
Qué es la prima de seguro y la comisión
- Prima de seguro: cubre invalidez, sobrevivencia (para tu familia si falleces) y gastos de sepelio. No se acumula en tu cuenta.
- Comisión: es lo que cobra la AFP por administrar tu dinero. Puede cobrarse sobre tu sueldo (flujo) o sobre tu saldo acumulado (mixta). Conviene mirar la comisión en la web de la SBS, porque cambia.
Qué debes comparar antes de elegir
- Tu horizonte: si vas a aportar por muchos años, la acumulación individual puede pesar más; si tu historial laboral será corto o intermitente, evalúa bien los requisitos de cada sistema.
- Los requisitos de pensión: averigua cuántos años de aportes se piden para una pensión en cada sistema.
- La comisión de la AFP: compara las comisiones y la rentabilidad de los fondos que ofrece cada una.
- El tipo de fondo: en la AFP puedes estar en distintos fondos según tu edad y tolerancia al riesgo.
- Los cambios de la ley: las normas sobre retiros y traslados cambian con frecuencia. Verifica siempre la situación vigente en la SBS o en la ONP antes de decidir.
¿Puedo cambiar de sistema?
Existen reglas para el traslado entre sistemas y entre AFP, con plazos y condiciones. Antes de pedir un cambio, consulta en la SBS (sbs.gob.pe) o en la ONP las condiciones actuales, porque han variado en los últimos años.
Usa los números reales de tu sueldo
Con nuestra calculadora de sueldo neto puedes comparar cuánto te descontarían en la ONP o en cada AFP, y cuánto te llegaría al bolsillo.
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Contenido informativo, no es asesoría financiera ni previsional. Las comisiones, primas y reglas de retiro cambian: confirma los valores vigentes en la SBS.
Última revisión de este artículo: 04/10/2026. Equipo Buscochambita.
Foto: Towfiqu barbhuiya en Unsplash